В рамках конференции эксперты обсудили, как сделать страховой рынок лучше для потребителей, и обозначили актуальные вызовы сегмента страхования

26 мая 2026 года в Москве состоялась ХХI Международная конференция по страхованию Всероссийского союза страховщиков «Культурный код страхования/Человеческий фактор», в рамках которой был организован круглый стол «Продуктовая революция, кто за ней стоит: какие продукты, процессы и сервисы определяют будущее страхования. Каких новых видов страхования стоит ждать». На мероприятии эксперты подняли ряд важных для страховой отрасли вопросов, в том числе сотрудничество с цифровыми платформами и новые форматы страхования, часть из которых может увидеть свет уже в ближайшем будущем.

В своем вступительном слове президент Российского Союза Автостраховщиков (РСА) Евгений Уфимцев подчеркнул, что перед страховщиками стоят важные задачи. «Мы сейчас обсуждаем очень масштабную для страхового сообщества цель – увеличить сборы страховых премий до 6 триллионов рублей», – пояснил глава РСА. Он также отметил, что в последнее время страховой рынок «стал еще более эффективно работать с потребностями граждан». Так, по словам Евгения Уфимцева, в сегменте ОСАГО страховщики готовы обеспечить стопроцентную доступность полисов ОСАГО для всех категорий страхователей.

Отвечая на вопрос модератора о том, какой процесс в страховании максимально влияет на будущее отрасли, директор по защите активов РСА Сергей Ефремов сделал акцент на урегулировании убытков: «Что такое вообще страхование? Это, в первую очередь, урегулирование убытков. И любой потребитель, любой клиент оценивает страховую компанию по тому, как там урегулируются убытки и насколько ему комфортно получать компенсацию за то страховое событие, которое произошло. Если бы сегодня мы начинали урегулирование убытков не с момента подачи заявления, а с момента возникновения страхового события, очень многих проблем удалось бы избежать. Даже мошенников было бы в разы меньше, недобросовестные практики бы просто исчезли», – прокомментировал ситуацию Сергей Ефремов.

В частности, большую роль клиентоориентированность играет в сегменте ОСАГО. «Все, что касается реформирования страховой отрасли, особенно ОСАГО, обладает высокой потребительской значимостью. Наши данные подтверждают, что реформа ОСАГО, которая проходит уже давно, с самого начала одобрена потребителем. Мы видим, что граждане поддерживают идею расширения лимитов выплат. Также граждане хотят справедливых тарифов и уверенности в том, что на дороге им не встретится водитель без ОСАГО», – сообщила руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева в рамках своего выступления на конференции. Народный фронт считает важным скорейший запуск системы отслеживания водителей без полисов по камерам, развитие системы натурального возмещения по ОСАГО и объединение усилий региональных органов власти в борьбе со страховым мошенничеством. Евгения Лазарева добавила, что первый контакт с потерпевшим после ДТП не должен оставаться за автоюристами. Страховщикам важно оперативно выходить на связь с клиентом и предлагать ему понятный путь урегулирования, чтобы защита его интересов не превращалась в источник заработка для недобросовестных посредников.

Согласно статистике РСА, средняя выплата по обязательной «автогражданке» продолжает расти: за два года её рост составил 27,2%, а за три года – 43,3%. При этом страховщикам удаётся сдерживать рост средней премии по ОСАГО – она остаётся примерно на том же уровне. Это происходит благодаря успешному применению реформы по индивидуализации тарифов ОСАГО. «РСА не раз подчеркивал преимущества действующей реформы индивидуализации тарифов ОСАГО, она делает систему более справедливой. Появляется гибкость расчёта стоимости полиса, поощряется безаварийная езда: аккуратные водители с хорошей страховой историей получают значительные скидки и платят за полис меньше, а нарушители и лихачи, наоборот, больше. Именно этот подход стимулирует ответственное вождение, а конкуренция между страховщиками за добросовестных водителей позволяет сдерживать рост цен на ОСАГО», – добавил Евгений Уфимцев.

По итогам мероприятия эксперты сошлись во мнении, что рынок страхования становится все более человекоцентричным. Сегодня страховщикам необходимо думать в первую очередь о сохранении высоких показателей лояльности среди клиентов: только при соблюдении этого условия можно рассчитывать на финансовые достижения.

Эксперты раскрыли несколько способов повлиять на стоимость вашего полиса ОСАГО.

Как отмечают эксперты отрасли обязательного страхования автогражданской ответственности, самый мощный инструмент для экономии на стоимости полиса ОСАГО –  ваш КБМ (коэффициент бонус-малус). Максимальная скидка, которую дисциплинированные водители получают за безаварийную езду – 71%.

КБМ пересчитывается раз в год – 1 апреля для каждого водителя индивидуально. Чем дольше вы ездите без аварий по своей вине, тем выше класс и тем дешевле страховка. КБМ у каждого водителя свой. Узнать его можно на сайте Национальной страховой информационной системы (НСИС). Для запроса понадобятся ФИО и номер водительского удостоверения. Потерять хороший КБМ легко, а вот зарабатывать бонус придется долго. Но есть и другие коэффициенты, из которых складывается итоговая цена вашего полиса ОСАГО.

Стоимость ОСАГО складывается из базового тарифа и коэффициентов. Предельные значения базовых ставок страхового тарифа и значения коэффициентов (кроме коэффициента краткосрочности для краткосрочных договоров ОСАГО) устанавливает Банк России.  В 2026 году система расчета стоимости полиса стала более гибкой. С декабря прошлого года тарифный коридор по ОСАГО расширен на 15% в обе стороны для всех видов транспорта, кроме мотоциклов. В 2026 году минимальный базовый тариф для физлиц и ИП, владеющих легковым автомобилем – 1399 рублей, максимальная – 8665.

О других коэффициентах. Коэффициент территории (КТ) присваивается конкретной территории. КТ устанавливает и корректирует Центробанк. Последние изменения внесены в конце прошлого года. КБМ – показатель безаварийного вождения, который рассчитывают каждый год на основе данных о страховых выплатах после ДТП, случившихся по вине автовладельца. Третий коэффициент возраста и стажа (КВС) повышает стоимость полиса ОСАГО для молодых и неопытных водителей, но понижает для более возрастных и опытных. Коэффициент ограничения (КО) говорит о наличии или отсутствии в договоре условия об ограниченном перечне допущенных к управлению лиц. Следующий множитель в формуле ОСАГО – КМ или коэффициент мощности двигателя (чем мощнее авто, тем больше цифра). Последний коэффициент сезонности (КС) зависит от периода использования транспортного средства в пределах годового договора. Его величина от 0,5 до 1.

«Безаварийная езда – самый действенный способ экономии на ОСАГО, – подчеркивает президент Российского Союза Автостраховщиков (РСА) Евгений Уфимцев. – Показатель КБМ влияет на стоимость полисов ОСАГО для автовладельцев: чем он ниже, тем дешевле страховка. КБМ привязан к страховой истории водителя. У водителя, ставшего виновником ДТП, по которому были произведены страховые выплаты в рамках ОСАГО, КБМ увеличится, не зависимо от того, был ли он в момент аварии на своей машине или, допустим, арендованной.

С каждым годом мы наблюдаем рост числа аккуратных водителей. Становится больше и регионов, где доля автовладельцев, имеющих максимальную скидку за безаварийную езду по ОСАГО выше среднего по стране. Но есть и такие территории, где мало водителей с хорошими значениями коэффициента бонус-малус».

В Национальной страховой информационной системе (НСИС) подсчитали, что по итогам 2025 года КБМ меньше 1 имеют 91,76% автомобилистов.

Москва – лидер среди регионов по доле водителей с наилучшим КБМ. В столице 52,3% автовладельцев имеют максимальный КБМ. Далее идет Санкт-Петербург – 50,8%; Пермский край – 48,9%, Московская область – 48,4%, Ленинградская область – 48,0%, Рязанская область – 47,8%

Если вы из этих регионов – вы в хорошей компании. Но это не гарантирует низкую цену ОСАГО автоматически, а лишь показывает общую культуру вождения там, где вы живете.

Большинство российских водителей считают переход к индивидуальным тарифам по ОСАГО правильной реформой – 74% в той или иной степени ее поддерживают. Об этом свидетельствуют данные ежегодного опроса исследовательского центра РОМИР, в котором приняли участие 2500 респондентов из разных регионов России.

При этом доля автовладельцев, согласных с тем, что новые тарифы по ОСАГО формируются по принципу справедливости, составила 76%. Существенное большинство (79%) респондентов также отметили, что страховые компании борются за положительных клиентов, что делает тарифы для них выгоднее.

«Либерализация тарифов ОСАГО делает цены более справедливыми и стимулирует водителей быть аккуратнее. Чем ниже КБМ, тем дешевле страховка, поэтому водители стараются избегать аварий и соблюдать правила», – сообщил президент РСА Евгений Уфимцев на пресс-конференции в ТАСС. Между тем он добавил, что в настоящее время пик нижней стоимости ОСАГО пройден, и из-за роста стоимости корзины запчастей по справочникам в 2026 году ожидается 5-8%-ное повышение средней премии по ОСАГО.

По его словам, принцип справедливости в цене полиса «автогражданки» – когда аккуратный водитель платит меньше «лихача» – будет так же соблюдаться, страховщики продолжат индивидуально подходить к тарифу. Глава РСА уточнил, что по максимальной базовой ставке страховщики сейчас страхуют только 10% автовладельцев.

Стратегической задачей сегмента на 2026 год Евгений Уфимцев назвал улучшение его сервисной составляющей, в том числе реализацию реформы натурального возмещения по ОСАГО. Она позволит автовладельцу получить компенсацию стоимости износа от страховой компании в дополнение к первичной выплате, если последней не хватило на ремонт автомобиля.

Результаты опроса РОМИР показали, что большинство автомобилистов (75%) поддерживают реформу. Среди основных преимуществ новой системы натурального возмещения респонденты чаще всего отмечали более справедливую и полную компенсацию ущерба (39%), возможность самостоятельного выбора автосервиса (38%), а также доплату со стороны страховой компании за износ (28%). 22% автомобилистов отметили больший контроль над процессом ремонта и денежными средствами, и 20% – повышение конкуренции между автосервисами (и, как следствие, улучшение качества ремонта). Лишь 4% ответили, что не видят плюсов в новой системе.

Кроме того, отметил Евгений Уфимцев, важен запуск системы фотовидеофиксации для проверки наличия ОСАГО у водителей.

Также, по его словам, необходима дальнейшая популяризация краткосрочных полисов ОСАГО, закон о возможности оформления которых вступил в силу 2 марта 2024 года. РОМИР сообщает, что доля автовладельцев, не знающих про данный вид «автогражданки», сократилась (27% против 31% в 2024 году). 4% автомобилистов уже оформили краткосрочный полис ОСАГО, 14% – планируют это сделать в будущем. При этом больше половины автомобилистов (68%) не планируют оформлять такой вид полиса ОСАГО.

За 9 месяцев 2025 года было заключено 37,6 млн договоров на полисы обязательного страхования автогражданской ответственности, из них 4,8 млн договоров пришлось на краткосрочные полисы ОСАГО. «Объёмы продаж коротких полисов перевалили уже за миллион. Их внедрение на рынке ОСАГО может привести к тому, что краткосрочные полисы будут использоваться и в других направлениях страховой деятельности. В перспективе – запуск продуктов с поминутной, дневной тарификацией», – прокомментировал глава РСА.